17/7 – Πώς ο Τραμπ έδωσε στις ασφαλιστικές εταιρείες την δυνατότητα να πουλήσουν κακής υγείας καλύψεις

Στις επιλογές του Trump στην υγεία, τον προσανατολισμό σε βραχυπρόθεσμα συμβόλαια ασφάλισης που δεν καλύπτουν τις προϋπάρχουσες παθήσεις και τις έρευνες που έγιναν σχετικά με το κατά πόσο υφίστανται παραπλανητικές πολιτικές κατά την προώθηση αυτών των προγραμμάτων αναφέρεται το άρθρο του VOX “How Trump gave insurance companies free rein to sell bad health plans”. Επτά μήνες πριν και ο Nicholas Bagley, ακαδημαϊκός σε άρθρο του στους New Υork Times προειδοποιούσε λέγοντας ότι πολλοί Αμερικανοί θα πάθουν σοκ όταν αντιληφθούν ότι τα προγράμματά τους δεν τους καλύπτουν.

  • Η ιστορία της Ashley

Τον Οκτώβριο του 2018, η Ashley Lawley επισκέφθηκε ένα φυσικοθεραπευτή στην πολιτεία της Αλαμπάμα, που διέκρινε ύποπτη μάζα στο λαιμό της και την συμβούλεψε να απευθυνθεί σε χειρουργό. Εν συνεχεία επικοινώνησε με μεσίτη ασφάλισης για να βεβαιωθεί ότι καλύπτεται. Ο μεσίτης – που το μικρό του είναι “Justin”- για τον οποίο υφίσταται αγωγή – της είπε ότι θα χρειαστεί να αγοράσει νέο ασφαλιστικό πρόγραμμα. Τη διαβεβαίωσε ότι η μάζα στο λαιμό δεν θα θεωρηθεί προϋπάρχουσα κατάσταση και ότι θα καλυφθεί οποιαδήποτε διαδικασία.

Αγόρασε το ασφαλιστικό πρόγραμμα που της πρότεινε, είδε έναν γιατρό και προγραμμάτισε τη χειρουργική επέμβαση, αλλά όχι πριν επιβεβαιώσει ξανά με τον ασφαλιστή της ότι θα χρειαζόταν μόνο να πληρώσει $ 500 για τη διαδικασία. Η μάζα αφαιρέθηκε και η Lawley πλήρωσε την απαλλαγή.

Τότε άρχισαν να έρχονται οι λογαριασμοί. Έλαβε αρχικά ενημέρωση από την ασφαλιστική ότι δεν θα καταβάλλονταν παροχές. Μόνο τότε έμαθε ότι είχε αγοράσει ένα βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας και όχι πλήρη ασφαλιστική κάλυψη όπως πίστευε. Ήρθε αντιμέτωπη με ιατρικούς λογαριασμούς 20.000 $. Και η ιστορία της Lawley δεν είναι μοναδική. Σε μια αγωγή που κατατέθηκε για λογαριασμό της και άλλων ασθενών τον Μάιο, η ασφαλιστική της εταιρεία και οι συνεργάτες της κατηγορήθηκαν για την πώληση συμβολαίων που «άφησαν τους ασθενείς με λίγες ή καθόλου καλύψεις για ολοκληρωμένη ιατρική φροντίδα, εξαιρούσαν τις προϋπάρχουσες παθήσεις και τα συνταγογραφούμενα φάρμακα”.

Αυτά τα συμβόλαια και ιστορίες σαν της Ashley γράφει το VOX επιδίωξε το Obamacare να περιθωριοποιήσει, αν όχι να εξαλείψει εντελώς. Και για λίγο, ο νόμος το πέτυχε. Τότε ο Donald Trump έγινε πρόεδρος.

Ο Trump μπήκε στον Λευκό Οίκο με τη δέσμευση να καταργήσει και να αντικαταστήσει τον Affordable Care Act, που έγινε νόμος το 2010. Πέρασε το μεγαλύτερο μέρος του πρώτου έτους στο γραφείο του προσπαθώντας να προωθήσει διάφορα σχέδια κατάργησης μέσω του Κογκρέσου.

  • Αυτές οι απόπειρες απέτυχαν σε μεγάλο βαθμό. Στη συνέχεια, τον Αύγουστο του 2018, η κυβέρνηση Trump εξέδωσε νέους κανονισμούς που θα καθιστούσαν τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα και άλλα παρόμοια προϊόντα πιο προσβάσιμα και επιφανειακά ελκυστικά. Αυτά τα προγράμματα δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες παθήσεις και δεν παρέχουν ολοκληρωμένη προστασία. Ωστόσο στους ανθρώπους που τα αγόρασαν αυτοί που τα προώθησαν τα χαρακτήρισαν όχι μόνο σαν πιο οικονομικά από την κάλυψη Obamacare, αλλά και με τις ίδιες παροχές.

Τέτοια προγράμματα υπήρχαν και στο Obamacare. Ωστόσο, η κυβέρνηση Ομπάμα είχε εκδώσει κανονισμούς που περιόριζαν την ασφάλιση ατόμων για τρεις μήνες. Η ιδέα ήταν να απομακρύνουν τους ανθρώπους από προγράμματα μικρά και να τους κατευθύνουν σε ολοκληρωμένες καλύψεις. Η κυβέρνηση Trump ανέτρεψε αυτούς τους κανονισμούς και άνοιξε την πόρτα για όσους είχαν σχέδια παραπλάνησης των πολιτών.

Σήμερα το ποσοστό των ανασφάλιστων στις ΗΠΑ άρχισε να αυξάνεται ξανά. Καθώς εκατομμύρια Αμερικανοί αντιμετωπίζουν την κρίση του κορωνοϊού και χάνουν τις δουλειές τους και την ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες, οι ειδικοί αναμένουν ότι πολλοί μπορεί να κάνουν το ίδιο ταξίδι που έκανε η Lawley – πέφτοντας θύματα παραπλανητικού μάρκετινγκ και φτωχών προγραμμάτων υγείας.

  • New York Times: όσοι αρρωστήσουν θα υποστούν σοκ όταν δουν πόσο λίγο τους καλύπτει η ασφάλιση τους

Σε άρθρο του στους New York Times o Nicholas Bagley, καθηγητής στο Πανεπιστήμιο Michigan Law School στα τέλη του 2019 γράφει “όσο οι υγιείς πολίτες επιλέγουν φθηνά προγράμματα με βραχυπρόθεσμη κάλυψη η ομάδα των ατόμων που έχουν προβλήματα υγείας θα παραμείνει σε αυτά που έχει.

  • Οι τιμές θα αυξηθούν κατά μέσο όρο κατά 18% στις περισσότερες πολιτείες, σύμφωνα με ερευνητές του Urban Institute.

Ήδη, αδίστακτοι brokers πιέζουν για να πουλήσουν στους πολίτες βραχυπρόθεσμα συμβόλαια μέσω τηλεφώνου. Οι αναζητήσεις στο Διαδίκτυο για «προγράμματα Obamacare» ή «ACA» συνήθως οδηγούν τους ανθρώπους σε μεσίτες που πωλούν βραχυπρόθεσμα προγράμματα και όχι ολοκληρωμένη κάλυψη. Πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους θα υποστούν σοκ όταν αρρωστήσουν και ανακαλύψουν πόσο λίγο τους καλύπτει πραγματικά η ασφάλειά τους”.

  • 3 εκατ. άνθρωποι σε ένα χρόνο αγόρασαν βραχυπρόθεσμα προγράμματα

Το Affordable Care Act είχε σχεδιαστεί σαν το πρώτο βήμα, το πιο σημαντικό, για τη μετάβαση προς ένα σύστημα στο οποίο οι Αμερικανοί δεν χρεώνονται δεκάδες χιλιάδες δολάρια για νοσηλείες και ιατρικές υπηρεσίες.

Δημιούργησε, για πρώτη φορά, ένα ομοσπονδιακό πρότυπο ασφάλισης υγείας. Ο νόμος απαίτησε όσον αφορά τις προϋπάρχουσες παθήσεις οι ασφαλιστικές να τους καλύπτουν όλους στην ίδια τιμή και να παρέχουν ένα ολοκληρωμένο σύνολο παροχών.
Και αυτό βοήθησε στην επίτευξη του στόχου της καθολικής κάλυψης, δημιούργησε μια ενιαία, καλά ρυθμιζόμενη αγορά στην ασφάλιση υγείας. Ο νόμος επίσης καθιστούσε υποχρεωτική την ασφάλιση υγείας συμβατή με το ACA και παρείχε φορολογικά κίνητρα.

Ωστόσο, οι αξιωματούχοι υγείας του Obama δεν πίστευαν ότι είχαν την εξουσία να απαγορεύσουν τα λιγοστά, βραχυπρόθεσμα συμβόλαια υγείας. Αντ ‘αυτού, η κυβέρνηση Obama κυκλοφόρησε κανονισμούς που απαγόρευαν την έκδοση μη συμμορφούμενων σχεδίων με το ACA για περισσότερο από τρεις μήνες.
Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί η ασφάλιση είναι οι άνθρωποι να πληρώνουν χρήματα στο πρόγραμμα υγείας τους και το πρόγραμμα υγείας να πληρώνει όταν χρειάζονται ιατρική φροντίδα και περίθαλψη. Αλλά για να λειτουργήσει αυτό το σχήμα χρειάζεται ένας συνδυασμός ασφαλισμένων τόσο υγιών ανθρώπων (που πληρώνουν περισσότερα από όσα παίρνουν) αλλά και των ασθενών (που λαμβάνουν περισσότερα χρήματα από αυτά που πληρώνουν).

Ωστόσο, οι εκλογές και η νίκη του Trump σηματοδότησαν μια νέα πορεία για την υγειονομική περίθαλψη στις ΗΠΑ. Πρώτον, η κυβέρνησή του υποστήριξε τις προσπάθειες του Κογκρέσου για την κατάργηση του ACA και την αναίρεση πολλών από τις προϋπάρχουσες παθήσεις. Η πιο σημαντική κανονιστική ενέργεια που έλαβαν ήταν η επέκταση των βραχυπρόθεσμων ασφαλιστικών προγραμμάτων περιορισμένης διάρκειας που είχε παραμελήσει η κυβέρνηση Obama. Η κυβέρνηση Trump πέρασε σε νόμο τον Αύγουστο του 2018 ότι τα μικρής διάρκειας προγράμματα θα μπορούσαν να διαρκέσουν έως και 364 ημέρες, αντί για μόλις 90 ημέρες – και θα μπορούσε να ανανεωθούν για να διαρκέσουν έως και τρία χρόνια.

Επίσης, επειδή οι Ρεπουμπλικάνοι κατάργησαν το “ individual mandate” του Obamacare, δεν υπήρχε πλέον πρόστιμο για όσους δεν αγόραζαν προγράμματα βάσει των όσων ορίζει το ACA. Eκθεση από την Επιτροπή Ενέργειας και Εμπορίου της Βουλής διαπίστωσε ότι τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα από 9 ασφαλιστικές αυξήθηκαν κατά 600.000 το 2019 και έως 3 εκατομμύρια μέσα σε ένα έτος από την κατάργηση του “ individual mandate” .

Αλλά η διοίκηση προχώρησε περισσότερο. Οι αξιωματούχοι του Trump εξέδωσαν κανόνες για να διευκολύνουν τη δημιουργία ασφαλιστικών προϊόντων που δεν καλύπτουν τις προϋπάρχουσες παθήσεις. Και το Τμήμα Δικαιοσύνης του Trump ζήτησε από το Ανώτατο Δικαστήριο να ανατρέψει το ACA στο σύνολό του, το οποίο θα ακυρώνει τους υφιστάμενους κανονισμούς που προστατεύουν άτομα με προϋπάρχουσες παθήσεις και ενδέχεται εκατομμύρια Αμερικανοί να χάσουν την κάλυψη της υγείας τους.

  • Τα λάθη της αγοράς

Οι μεσίτες ασφαλίσεων βοηθούν τους ανθρώπους να επιλέξουν κάλυψη υγείας. Υποτίθεται ότι πρέπει να ενημερώνουν τους ανθρώπους για τις επιλογές τους: ποιο πρόγραμμα τους καλύπτει, και πόσο θα κοστίσει. Ως αποζημίωση, συνήθως λαμβάνουν προμήθεια – ένα μέρος από ό, τι πληρώνει ο ασφαλισμένος.

Με το Obamacare, οι μεσίτες είδαν τις προμήθειές τους να μειώνονται. Αυτό αναφέρει και ο καθηγητής του Πανεπιστημίου Georgetown, Kevin Lucia και οι συνάδελφοί του σε μια έκθεση του 2018 για το Urban Institute. Έρευνα των House Democrats διαπίστωσε ότι, κατά μέσο όρο, οι μεσίτες λαμβάνουν προμήθεια 23% για βραχυπρόθεσμα σχέδια που πωλούνται από μεγάλες ασφαλιστικές ενώ η μέση προμήθεια για ένα σχέδιο Obamacare το 2018 ήταν 2%.

  • Ελεγκτικές αρχές μάλιστα έχουν εντοπίσει εκπαιδευτικό υλικό από ασφαλιστικές που παροτρύνουν τους διαμεσολαβητές να δώσουν έμφαση σε συγκεκριμένα σημεία των βραχυπρόθεσμων συμβολαίων.

Οι ισχυρισμοί για παραπλανητικό μάρκετινγκ περιγράφονται λεπτομερώς στην αγωγή της Αλαμπάμα κατά της Health Insurance Innovations (HII) – γνωστή και ως Benefytt Technologies. Η αγωγή αναφέρει: «Οι διαμεσολαβητές της εταιρείας πουλούσαν τα συμβόλαια λέγοντας ότι είναι παρόμοιες καλύψεις σε χαμηλότερη τιμή με αποτέλεσμα οι καταναλωτές να πιστεύουν ότι αγόραζαν ολοκληρωμένη ασφάλιση υγείας. Οι κατηγορούμενοι στην αγωγή αρνήθηκαν να απαντήσουν στο αίτημα σχολιασμού της Vox.

Βάσει των όσων αναφέρονται από τους ενάγοντες οι πελάτες αποθαρρύνθηκαν να υποβάλουν ερωτήσεις. Επίσης οι διαμεσολαβητές έλεγαν στους πολίτες ότι θα πληρώσουν λίγα χρήματα, οι προϋπάρχουσες παθήσεις θα καλύπτονταν και θα μπορούσαν να δουν οποιοδήποτε γιατρό ήθελαν. Κανένας από αυτούς τους ισχυρισμούς και τις υποσχέσεις δεν ήταν αληθινά.

  • Τι δείχνει Secret Shopper Research

Σε έρευνα που διενεργήθηκε από ειδικούς που έκαναν τους πελάτες αποδεικνύεται ότι οι παραπλανητικοί τρόποι μάρκετινγκ και πωλήσεων εξακολουθούν να είναι συχνοί.

Ξεκινά με την πρώτη αναζήτηση Google που μπορεί να εισαγάγει ένας πελάτης όταν αποφασίζει ότι θέλει να αγοράσει ένα νέο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Όπως καταγράφουν οι ερευνητές στο Ίδρυμα Robert Wood Johnson (RWJF) τον Ιανουάριο του 2019, η συντριπτική πλειονότητα των αποτελεσμάτων αναζήτησης για την «ασφάλιση υγείας» θα οδηγήσει τους καταναλωτές σε ιστότοπους τρίτων που πωλούν μη συμμορφούμενα προγράμματα με το Obamacare.

Ταυτόχρονα, οι ιστότοποι περιορίζουν τις πληροφορίες που παρέχονται στους αγοραστές και δεν τους ενημερώνουν για τις σημαντικές διαφορές μεταξύ συμμορφούμενων και μη συμμορφούμενων σχεδίων. Σύμφωνα με μυστικές αγορές που πραγματοποίησαν οι ειδικοί του RWJF, οι περισσότεροι ασφαλιστές θα διακόψουν μια κλήση ή δεν θα δώσουν συνέχεια εάν ο «πελάτης» ζητήσει πιο λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τα βραχυπρόθεσμα σχέδια.

Μερικές φορές, οι διαμεσολαβητές είναι εντελώς παραπλανητικοί όταν μιλούν στους πελάτες για αυτά τα σχέδια. Η Linke Young και οι συνάδελφοί της στο Brookings διεξήγαγαν κάποιες δοκιμές μυστικών αγορών τους πρώτους μήνες του 2020. Επικεντρώθηκαν στη δοκιμή και τη θεραπεία για το Covid-19 όταν ρωτούσαν τους μεσίτες σχετικά με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση.

Αυτό που βρήκαν ήταν ενοχλητικό: Επτά από τους εννέα ασφαλιστικούς μεσίτες με τους οποίους μίλησαν παρείχαν ψευδείς, παραπλανητικές ή ασαφείς πληροφορίες σχετικά με την κάλυψη του προγράμματος για τη θεραπεία Covid-19. Πέντε από αυτούς παρείχαν ψευδείς ή διφορούμενες απαντήσεις όταν ρωτήθηκαν αν η ασθένεια τους θα θεωρηθεί προϋπάρχουσα πάθηση για κάποιον που ήθελε να εγγραφεί σε βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα.

Οι κρατικοί ρυθμιστές έχουν υιοθετήσει την ίδια τάση. Ασφαλιστικοί υπάλληλοι στο Νέο Μεξικό μου είπαν ότι έχουν δει μια αύξηση στο παραπλανητικό μάρκετινγκ για κάλυψη που ισχυρίζεται ότι έχει οφέλη για τη θεραπεία Covid-19.

  • «Σοκαρίστηκα από την παραπληροφόρηση που συναντήσαμε», λέει ο Linke Young. «Ήταν εντελώς ανέντιμοι για τη φύση της κάλυψης.»

Όχι μόνο αυτά τα προγράμματα δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες παθήσεις αλλά μπορούν επίσης να παρακάμψουν την απαίτηση ACA ότι οι ασφαλιστές ξοδεύουν τουλάχιστον το 80% των ασφαλίστρων που λαμβάνουν για ιατρικές αξιώσεις, αφήνοντας μόνο το 20% τοις εκατό να πηγαίνει σε διοικητικά και γενικά έξοδα. Στα βραχυπρόθεσμα προγράμματα ξοδεύουν μόλις περίπου 50 σεντ από κάθε δολάριο που λαμβάνουν σε ασφάλιστρα για ιατρικούς λογαριασμούς των πελατών τους, σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation.

Έτσι οι ασφαλιστικές διατηρούν το ήμισυ των χρημάτων που πληρώνουν οι άνθρωποι και οι ασθενείς λαμβάνουν πολύ περιορισμένες παροχές. Μόνο το 29% αυτών των προγραμμάτων καλύπτουν συνταγογραφούμενα φάρμακα και κανένα από αυτά δεν καλύπτει τη φροντίδα της μητρότητας, σύμφωνα με την KFF.

Πηγή: VOX και New York Times